De nombreux propriétaires en France se demandent si le fait de faire don de leur bien à leurs enfants pourrait éviter qu’il ne soit utilisé pour payer des soins plus tard dans la vie. Voici un aperçu du fonctionnement du système français et si cela vous permettra réellement d’économiser de l’argent.
À mesure que la possibilité d’avoir besoin de soins apparaît, il est naturel de commencer à réfléchir à la manière dont les coûts seront couverts – et si le fait de « donner » votre propriété à vos enfants pourrait cesser de faire partie de l’équation.
Cela est possible, mais il y a quelques points importants à prendre en compte en premier.
La première chose à comprendre est comment fonctionne le système de soins français et quels coûts vous pourriez être redevable si vous finissez par avoir besoin de soins.
Cet article est destiné aux personnes résidant en France.
Quels sont les frais à ma charge si j’ai besoin de soins ?
Si vous avez besoin de soins en établissement, le coût est divisé en deux ; les frais de soins médicaux et les frais d’hébergement – qui couvrent l’hébergement, les repas, les services publics, le nettoyage et la lessive – ainsi que les frais de dépendance – qui sont une aide non médicale, comme se laver, s’habiller et se déplacer, ainsi que tout équipement spécial dont vous avez besoin.
Si vous résidez légalement en France et êtes inscrit au système de santé (avec un carte vitale), le volet médical de vos soins est pris en charge par l’Assurance maladie. Dans un EHPAD, ce « forfait soins » est versée directement au foyer et n’est jamais facturée aux résidents, selon la CNSA, l’organisme national qui finance les soins aux personnes âgées.
Les frais de logement et de dépendance sont pris en charge soit par vous, soit par votre famille, soit par l’État, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du type de soins dont vous avez besoin.
Si vous êtes en mesure de rester dans votre propre domicile mais que vous avez besoin de soins d’une aide à domicile, vous payez directement pour cela, mais vous réclamez ensuite une partie ou la totalité des frais à l’État, en fonction de votre niveau de besoin et de votre situation financière.
Combien coûte la prise en charge des personnes âgées en France ?
Les maisons de retraite (EHPAD)
En ce qui concerne les maisons de retraite, la distinction la plus importante n’est pas si une maison de retraite est publique ou privée, mais si ses chambres sont agréées pour l’ASH (aide sociale à l’hébergement), l’aide publique au logement.
Presque toutes les places dans les établissements de soins publics (98 %) et la plupart des places à but non lucratif (82 %) sont agréées par l’ASH, contre seulement 10 % des places dans les foyers commerciaux, selon le dernier rapport sur les prix de la Caisse nationale de solidarité pour l’autonomie (CNSA).
Au total, une chambre agréée ASH, charges de dépendance de base comprises, coûte en moyenne 2 164 € par mois, contre 3 128 € pour une chambre non agréée, soit un écart de près de 1 000 €.
Les prix varient également considérablement selon l’emplacement. Les chambres non homologuées à Paris coûtaient en moyenne plus de 5 100 € par mois, contre environ 2 000 à 2 200 € en milieu rural. départements comme la Lozère et la Haute-Loire.
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Aide à domicile (maintien à domicile)
Si vous avez besoin d’aide à domicile, vous payez une agence de soins à domicile ou une aide-soignante indépendante pour leurs services.
Les coûts dépendent du nombre d’heures dont vous avez besoin et si vous faites appel à une agence ou employez directement un soignant.
À titre indicatif, le taux horaire minimum national qui départements La rémunération des agences d’aide à domicile était de 25 € en 2026. À ce rythme, 10 heures d’aide par semaine reviennent à environ 1 080 € par mois.
Pour vous aider à couvrir les frais, vous pouvez demander l’APA (Allocation personnalisée d’autonomie). Vous êtes admissible si vous avez 60 ans ou plus et que vous avez besoin d’aide pour les tâches quotidiennes.
Et voici la bonne nouvelle : la valeur de votre maison est complètement ignorée lors du calcul de votre APA. Aucune partie de l’APA n’est récupérée lors de la vente de votre maison à votre décès.
Cependant, si vous possédez des résidences secondaires ou des immeubles de placement, ils comptent.
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Logement protégé
Logements protégés gérés par le public (résidences autonomie) coûte environ 900 € par mois en moyenne, selon l’annuaire français des maisons de retraite Cap Retraite – bien que la moyenne pour un studio varie considérablement ; en Normandie par exemple, la moyenne est de 600 € par mois, alors qu’en Bretagne, elle est de 1 435 €.
Résidences pour personnes âgées privées (résidences services aînés) sont, comme on peut s’y attendre, plus chers. Les chiffres de Cap Retraite situent la moyenne à environ 1 350 € par mois pour un studio et 1 670 € pour un deux pièces, charges et services de base compris.
Ok, alors qui paie tout ça ?
Les coûts et obligations diffèrent pour chaque type de soins.
1. Les EHPAD agréés ASH (tous les EHPAD publics et la plupart associatifs)
L’accès à un logement agréé par l’ASH n’est pas limité aux personnes à faible revenu, donc un propriétaire et un retraité à faible revenu peuvent vivre dans des chambres voisines – mais le montant qu’ils paient peut différer considérablement.
Depuis le 1er janvier 2025, les maisons de retraite qui hébergent un mélange de résidents peuvent facturer à ceux qui ne reçoivent pas d’ASH jusqu’à 35 % de plus que ceux qui en reçoivent, selon la CNSA.
Les résidents qui peuvent se permettre ces frais les paient sur leurs revenus – pensions, investissements, etc. Si vos revenus ne couvrent pas la facture, vous pouvez demander ASH.
Comme l’explique Notaires de France, lorsque vous demandez cette subvention, votre obligés alimentaires – vos enfants et, dans de nombreux cas, vos gendres et belles-filles, sont invités à indiquer le montant de leur contribution aux frais de la maison de retraite. C’est ce qu’on appelle le obligation alimentaire.
ASH couvre alors le déficit – mais ce n’est qu’une avance, pas un cadeau ; à votre décès, l’État peut le récupérer sur votre succession avant que vos héritiers n’héritent de quoi que ce soit.
Il convient de noter que les places dans les foyers agréés ASH sont très demandées dans certaines régions. L’indice de tension du CNSA montre que l’accès est le plus difficile en région parisienne et le plus facile en milieu rural. départements comme la Mayenne et la Lozère.
2. Les EHPAD non agréés (la plupart des EHPAD commerciaux)
Dans une maison ou une chambre qui n’est pas approuvée par l’ASH, vous payez le prix total, que l’opérateur fixe librement – bien que les augmentations annuelles soient plafonnées par le gouvernement.
Vous ne pouvez généralement pas y réclamer ASH. L’exception est si vous vivez dans une maison de retraite en tant que résident payant depuis au moins cinq ans et que votre argent s’épuise, auquel cas l’État peut vous aider à payer les frais même si la maison n’est pas approuvée.
Si les factures restent impayées, les maisons de retraite privées peuvent prendre en charge votre obligés alimentaires (c’est-à-dire vos héritiers) au tribunal pour les faire contribuer.
3. Aide à domicile (maintien à domicile)
Si vous avez besoin d’aide à domicile, vous payez directement l’agence ou l’aide-soignant, mais vous pouvez demander l’APA pour couvrir une partie des frais.
Voici la bonne nouvelle : si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que vous y habitez, sa valeur est ignorée lors du calcul de votre APA. Et l’APA n’est jamais récupérée sur votre succession après votre décès.
Les résidences secondaires ou les immeubles de rapport comptent cependant. Les biens qui ne sont pas loués sont traités comme s’ils rapportaient 50 % de leur valeur locative, ce qui réduit le montant de l’APA que vous recevez.
4. Logement protégé (résidences autonomie et résidences services seniors)
Ce sont des appartements pour personnes âgées indépendantes, avec services partagés. Vous payez le loyer et les charges.
Résidences autonomie peut être agréé par l’ASH, auquel cas les mêmes règles s’appliquent que dans une maison de retraite agréée par l’ASH.
Résidences services aînés compte comme votre propre logement, vous pourrez donc prétendre à l’aide au logement (APL ou ALS, versées mensuellement par la CAF), mais pas à l’ASH.
La principale différence avec un EHPAD est médicale. Une maison de retraite intègre dans son tarif journalier du personnel soignant et des soins cliniques car elle est conçue pour les personnes en perte d’autonomie, tandis que l’hébergement protégé s’adresse aux personnes qui peuvent encore vivre de manière autonome. Si votre état de santé se dégrade de manière significative, vous devrez peut-être passer dans un EHPAD – et l’évaluation financière recommencera.
Si je donne mes biens à mes enfants, est-ce que cela réduira mes frais de garde ?
Ainsi, comme nous l’avons vu, dans certaines circonstances, soit vous devrez contribuer aux frais de vos soins, soit ces frais seront déduits de la valeur de votre succession à votre décès.
C’est pourquoi certains se demandent si le fait de « donner » à l’avance leurs biens à leurs enfants contribuera à réduire la facture de garde.
10 ans – La première chose importante à noter est le calendrier.
Si vous faites une demande d’ASH, le département vérifie votre historique de cadeaux. Lorsqu’un don (don) a été effectué après la demande ou dans les 10 ans qui l’ont précédé, le département peut récupérer les CASH auprès de la personne qui les a reçus (c’est-à-dire vos enfants), à hauteur de la valeur du don. C’est ce qu’on appelle le recours contre le donataire.
Le don doit être effectué 10 ans avant la première demande d’aide de l’État aux frais de garde, et non 10 ans avant le décès.
Autrement dit, donner sa maison quelques années avant d’emménager dans une maison de retraite « n’efface pas la dette, cela la transfère sur celui qui l’a reçue », selon l’avocat parisien Hassan Kohen.
Les cadeaux faits plus de 10 ans avant la demande ne comptent pas, en principe, mais Kohen prévient que donner juste en dehors de la fenêtre ne constitue pas une garantie absolue.
Même dans ce cas, vous ne pouvez pas contourner les règles en matière de soutien familial. On peut toujours demander à vos enfants de contribuer à vos soins par le biais du obligation alimentaireen fonction de leurs moyens.
Impôt – L’autre chose à laquelle il faut penser est la fiscalité ; une raison courante de penser à offrir votre maison à vos enfants avant votre décès est qu’ils évitent les droits de succession.
En fait, ce n’est pas si simple : à la place, des droits de donation s’appliquent, et pourraient finir par être supérieurs à ce que les enfants auraient payé en droits de succession (bien que les droits de succession français puissent être élevés, il existe des allocations généreuses pour les proches parents, ce qui signifie que de nombreux enfants finissent par ne payer que peu ou rien sur un héritage de leurs parents).
Il existe un outil de planification successorale largement utilisé, même s’il comporte ses propres complexités : le partage de la propriété de la propriété, appelé démembrement de propriété.
Vous donnez à vos enfants la « nue-propriété » (nue-propriété) de la maison, tout en gardant l’usufruit (usufruit) – le droit d’y vivre ou de le louer – pour le reste de votre vie.
Les droits de donation sont dus au moment de la donation, mais uniquement sur la valeur de la nue-propriété, qui est fixée par un barème gouvernemental en fonction de votre âge : plus vous êtes âgé, plus le montant des droits de donation est dû.
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Quand tu meurs, le usufruit prend fin automatiquement et vos enfants deviennent propriétaires à part entière, « sans impôt et sans formalité », selon Notaires de France.
Et comme la maison ne fait plus partie de votre succession à votre décès, département vous ne pouvez pas en récupérer les CENDRES – à condition que le don ait été fait plus de 10 ans avant votre demande d’aide.
Cet article se veut un guide du système français de soins et de coûts, et ne constitue pas un conseil financier. Comme toujours, lorsqu’il s’agit de questions financières, il est judicieux de demander conseil à un expert financier réputé, qui pourra discuter de votre situation personnelle.
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